Şahsi Kredi Karşılaştırması - Maliyet Analizi

Şahsi kredi teklifleri ilk bakışta birbirine benzer. Aradaki fark ise toplam geri ödemede ortaya çıkar. Aynı tutar, aynı vade, farklı iki banka; sonuçta binlerce liralık ayrışma olabilir.

Bu rehber, teklifleri tek tek elden geçirmen için bir kontrol listesi sunuyor. Amaç en düşük taksiti bulmak değil. En düşük toplam maliyeti bulmak.

Karşılaştırmaya Başlamadan Önce Netleştir

• Tutar: Gerçekten ihtiyaç duyduğun miktar. Yuvarlayıp yukarı çekme.
• Vade: Ödeyebileceğin taksiti belirleyen değişken.
• Amaç: Tek seferlik gider mi, mevcut borçların birleştirilmesi mi? İkincisi ise borç konsolidasyonu mantığı daha uygun olabilir.
• Aciliyet: Ödeme bugün mü gerekiyor, iki hafta sonra mı? Acele karar pazarlık gücünü düşürür.

Adım Adım Karşılaştırma

1. Aylık faiz oranını yıllık maliyete çevir.

   Bankalar genelde aylık oran gösterir. Kafa karışıklığı buradan doğar. İki teklifi kıyaslarken ikisini de aynı birime çevir. Aylık oran farkı küçük görünse bile 36 ayda etkisi büyür.

2. Yıllık maliyet oranını (YMO) sor.

   Şahsi kredi faiz oranı tek başına yeterli bilgi değil. YMO; faizi, dosya masrafını, sigortayı ve vergileri birlikte gösterir. Karşılaştırmada esas ölçüt bu olmalı.

3. Toplam geri ödemeyi yaz.

   Taksit tutarını vade sayısıyla çarp. Her teklif için tek bir sayı elde et. Kıyaslama bu sayı üzerinden yapılır.

4. Ek kalemleri ayrı satıra al.

   Dosya masrafı, hayat sigortası, hesap işletim ücreti, ekspertiz. Bunların bazıları zorunlu değildir. Zorunlu olmayanı reddetme hakkın var. Banka harç ve ücretlerinin hangi kalemlerden oluştuğunu bilmek burada işine yarar.

5. Vadeyi iki senaryoda dene.

   Örneğin 24 ay ve 36 ay. Uzun vade taksiti düşürür, toplam faizi yükseltir. Kısa vade tersini yapar. Bütçen hangisini kaldırıyorsa onu seç; ama farkı gördükten sonra.

6. Erken kapama koşulunu oku.

   Krediyi vadesinden önce kapatma ihtimalin varsa bu madde kritik. Erken ödemede faiz indirimi nasıl hesaplanıyor? Ceza var mı? Kısmi ödeme kabul ediliyor mu?

7. Taksit atlatma ve yapılandırma şartlarına bak.

   Bazı bankalar yılda bir taksit erteleme imkânı verir. Bu ücretsiz mi, faiz işletiyor mu? Nakit akışı düzensiz çalışanlar için değerli bir esneklik.

8. Alternatif finansmanla kıyasla.

   İhtiyaç tek bir alışverişse, mağazanın taksit seçenekleri veya kredi kartı taksidi daha ucuza gelebilir. Kredi kartı faiz oranları genelde şahsi krediden yüksektir; ama faizsiz taksit varsa tablo değişir.

9. Aynı gün içinde başvur.

   Oranlar değişkendir. Teklifleri farklı günlerde alırsan elma ile armut kıyaslarsın. Ayrıca kısa aralıkta yapılan sorgulamalar kredi notunu daha az yorar.

10. Sözleşmeyi imzadan önce satır satır kontrol et.

    Sözlü teklifle yazılı sözleşme uyuşmuyorsa imzalama. Ödeme planı çıktısını iste ve sakla.

Basit Bir Karşılaştırma Tablosu

Her teklif için şu satırları doldur. Boş kalan yer varsa bankaya sor.

Sık Yapılan Hatalar

• Sadece taksite bakmak. Düşük taksit çoğu zaman uzun vade demektir. Uzun vade daha fazla faiz demektir.
• Reklamdaki oranı gerçek oran sanmak. Kampanya oranları genelde belirli tutar, vade ve müşteri profiline bağlıdır. Kendi teklifini almadan karar verme.
• Ek ücretleri hesabın dışında bırakmak. Faiz oranı düşük, masrafı yüksek bir teklif rakibinden pahalı çıkabilir.
• Gerekenden fazla borçlanmak. "Onay çıktı, alalım" yaklaşımı bütçeyi yıllarca meşgul eder.
• Sigortayı sorgulamamak. Zorunlu olup olmadığını sor. Zorunluysa primin toplam maliyete etkisini yaz.
• Tek bankayla görüşmek. Mevcut bankan sana en iyi teklifi vermek zorunda değil. En az üç teklif topla.
• Ödeme gününü maaş gününe göre ayarlamamak. Bir gün gecikme bile gecikme faizi ve not kaybı getirir.
• Bütçe kontrolü yapmadan taksit belirlemek